社?？ㄉ?jí) 攪亂一池“商水”
8月30日上午，人力資源社會(huì)保障部（下稱(chēng)人保部）副部長(zhǎng)胡曉義在發(fā)布會(huì)上表示社保卡將加載金融功能。有金融功能的社會(huì)保障卡不僅可以支持身份憑證、信息查詢(xún)、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算等不需要金融功能支持的社保應(yīng)用，也可以支持社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納、待遇領(lǐng)取等需要金融功能支持的社保應(yīng)用，同時(shí)也支持金融應(yīng)用（人民幣借記應(yīng)用）。集各種卡于一身的升級(jí)社?？?，做出了一個(gè)新的利益“蛋糕”，這個(gè)“蛋糕”能做到多大？誰(shuí)能參與瓜分，而誰(shuí)又將與之擦肩而過(guò)？
產(chǎn)業(yè)鏈
6億芯片望上市上下游各有喜憂(yōu)
社?？虞d金融功能，將對(duì)整個(gè)行業(yè)和業(yè)內(nèi)公司構(gòu)成長(zhǎng)期利好。“
社?？▽?shí)現(xiàn)”全國(guó)通“并”金融化“的消息，吊足了市場(chǎng)胃口。受此消息影響，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的上市公司股價(jià)出現(xiàn)不同程度的上揚(yáng)。”社?？虞d金融功能，將對(duì)整個(gè)行業(yè)和業(yè)內(nèi)公司構(gòu)成長(zhǎng)期利好。“宏源證券（行情，資訊）電子行業(yè)分析師李坤陽(yáng)向《國(guó)際金融報(bào)》記者分析。
六億增量市場(chǎng)
據(jù)人保部聯(lián)合央行發(fā)布的《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》稱(chēng)，”金融化“社保卡卡片介質(zhì)為接觸式芯片卡。對(duì)此，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮向媒體解釋?zhuān)骸边@符合磁條卡向芯片卡遷移的戰(zhàn)略。社保卡將通過(guò)芯片加隱蔽磁條復(fù)合卡的方式過(guò)渡，最終在單一芯片上實(shí)現(xiàn)金融功能和社保功能的結(jié)合?！?/FONT>
此外，人保部副部長(zhǎng)胡曉義在發(fā)布會(huì)上確認(rèn)，依照《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》，到”十二五“期末，全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保障卡發(fā)放數(shù)量將達(dá)到8億張，覆蓋60%人口。而數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，存量社?？ㄒ堰_(dá)1.45億，預(yù)期今年年底前將突破1.9億。據(jù)此可以推算，在未來(lái)幾年內(nèi)，全國(guó)將發(fā)行6億多張加載了金融功能的芯片社?？ǎ袌?chǎng)增量規(guī)模逾當(dāng)前存量3倍。
”據(jù)預(yù)測(cè)，社?？ǖ某杀敬蟾旁?0-15元之間。如果按此計(jì)算，僅增量市場(chǎng)也將擁有近60億-90億的市場(chǎng)規(guī)模?！袄罾り?yáng)幫記者估算，”存量市場(chǎng)方面，也將被新卡逐步替換。這使得卡商能夠長(zhǎng)期獲益?！?/FONT>
產(chǎn)業(yè)鏈整體獲利
六億社保卡增量市場(chǎng)，將被分布在整條產(chǎn)業(yè)鏈上的各廠(chǎng)商消化。
”從社?？ū旧淼漠a(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)，可以分為芯片設(shè)計(jì)與制造、芯片模塊化與封裝、卡基及印刷、程序設(shè)計(jì)等?！袄罾り?yáng)向記者介紹其具體產(chǎn)業(yè)鏈分布，他認(rèn)為，就市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，還是卡商的收益最大。
澄天偉業(yè)智能卡有限公司生產(chǎn)經(jīng)理劉剛在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，”我們主要業(yè)務(wù)是卡基印刷，負(fù)責(zé)卡基及其照片、個(gè)性化、防偽標(biāo)識(shí)等印刷，然后層壓、沖卡，檢驗(yàn)后交給委托客戶(hù)，是制卡的最后一道工序。“他所說(shuō)的客戶(hù)，指的是上游負(fù)責(zé)澆注模塊以及封裝工序的中電智能卡有限責(zé)任公司。而委托中電公司的上游廠(chǎng)商則是北京華虹集成電路設(shè)計(jì)有限責(zé)任公司，該公司與上海華虹共同完成集成電路的制造。而集成電路的研發(fā)，又由華虹集團(tuán)投資的上海集成電路研發(fā)中心完成。
記者了解到，業(yè)內(nèi)一般把類(lèi)似中電公司，負(fù)責(zé)模塊化并封裝的廠(chǎng)商稱(chēng)為IC卡商；把類(lèi)似北京華虹、上海華虹等負(fù)責(zé)芯片相關(guān)工序的廠(chǎng)商稱(chēng)為芯片商。這兩大類(lèi)廠(chǎng)商是此次社?？ǜ母镒蠲黠@的收益者。
此外，李坤陽(yáng)認(rèn)為，社保卡還將催生包括POS機(jī)與ATM機(jī)在內(nèi)的讀寫(xiě)終端等外圍設(shè)備廠(chǎng)商的市場(chǎng)機(jī)遇。
據(jù)前所述，加載了金融功能的社?？ń橘|(zhì)為單一芯片。為其能直接在銀行網(wǎng)點(diǎn)使用，這便要求銀行的讀寫(xiě)終端能夠讀取芯片卡的數(shù)據(jù)。而目前銀行卡一般為磁條卡，原有與之配套的終端也因此只能讀取磁條卡數(shù)據(jù)，對(duì)芯片卡中的數(shù)據(jù)則無(wú)能為力。因此，業(yè)內(nèi)人士推斷，這一次社?？ń鹑诨瘯?huì)帶動(dòng)讀寫(xiě)終端的進(jìn)一步升級(jí)。據(jù)李東榮介紹，目前人民銀行已組織各家商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)改造了全國(guó)60%的POS終端設(shè)備。這也意味著這些下游廠(chǎng)商還能涉足一些存量機(jī)型的改造。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士分析，因?yàn)槟壳靶律a(chǎn)的POS機(jī)與ATM機(jī)已能兼容讀取磁條卡與芯片卡數(shù)據(jù)，所以其市場(chǎng)規(guī)模不會(huì)因社?？ǜ母锒蝗槐l(fā)。
部分廠(chǎng)商或面臨洗牌
除了為相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)機(jī)遇外，此次社?？ㄉ?jí)還將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的升級(jí)，部分廠(chǎng)商或?qū)⒚媾R洗牌。
以芯片產(chǎn)業(yè)為例，芯片環(huán)節(jié)是整條產(chǎn)業(yè)鏈的核心，技術(shù)壁壘較高，此次社保卡改革，或?qū)⒓せ瘞准倚酒痰母?jìng)爭(zhēng)?！敝暗纳绫？?，都是各地自己發(fā)放，就北京市而言，和北京華虹一起負(fù)責(zé)提供芯片的，還有廣州德生金卡、珠海金邦達(dá)。這三家都是從首都信息發(fā)展股份有限公司獲標(biāo)的。首都信息負(fù)責(zé)社?？ǖ募用艹绦虻认到y(tǒng)設(shè)計(jì)，硬件則交給了這三家?！耙晃徊辉妇呙臉I(yè)內(nèi)人士分析對(duì)記者透露，這次社?？ㄉ?jí)，全國(guó)通用，原本偏安一隅的區(qū)域性廠(chǎng)商或?qū)⒚媾R來(lái)自試圖進(jìn)入該市場(chǎng)的大型廠(chǎng)商的挑戰(zhàn)，”雖然這次招標(biāo)還沒(méi)開(kāi)始，但很多企業(yè)都已經(jīng)開(kāi)始為競(jìng)標(biāo)作準(zhǔn)備，爭(zhēng)取拿下更多的省份。據(jù)悉，明年北京市的升級(jí)版社?？▽⒂稍驹诒本┦袌?chǎng)份額并不算大的華虹獨(dú)家供應(yīng)?！?/FONT>
高壁壘的產(chǎn)業(yè)鏈核心尚且如此，門(mén)檻較低的卡基產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)就更為激烈了?！睂訉油獍聛?lái)，卡基印刷這塊利潤(rùn)最薄，為4%左右。但就是這4%，還是引誘了很多卡基印刷商為之打起價(jià)格戰(zhàn)。但惡意壓價(jià)之下，質(zhì)量就得不到保障。“劉剛向記者揭露了這一行業(yè)的白熱化競(jìng)爭(zhēng)。不過(guò)，他認(rèn)為，此次社?？▽?duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是一件好事?！边@次招標(biāo)要求很?chē)?yán)，有利于卡基印刷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，缺乏資質(zhì)的廠(chǎng)商將被淘汰?！?/FONT>
保險(xiǎn)業(yè)
百姓選擇范圍擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)”被“升級(jí)
社?？ㄉ?jí)是大勢(shì)所趨，能給老百姓帶來(lái)實(shí)惠和便利，同時(shí)，也給作為社會(huì)保險(xiǎn)重要補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)提出了更高要求?！?/FONT>
社會(huì)保障卡加載金融功能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是利空還是利好？昨日，《國(guó)際金融報(bào)》記者就此采訪(fǎng)了數(shù)位保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家、資深從業(yè)人員。他們給出了幾乎一致的回答：“社?？ㄉ?jí)是大勢(shì)所趨，能給老百姓帶來(lái)實(shí)惠和便利，同時(shí)，也給作為社會(huì)保險(xiǎn)重要補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)提出了更高要求?！?/FONT>
“超市”擴(kuò)大了
在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事庹國(guó)柱看來(lái)，“社保卡加載金融功能極大方便了老百姓，是一項(xiàng)具有前瞻性的決定，此舉意味著‘超市’擴(kuò)大了，老百姓可以在更大的范圍內(nèi)選擇商品?！?/FONT>
“這樣一來(lái)，社?？梢劳秀y行現(xiàn)已遍布全國(guó)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為參保人持卡繳費(fèi)、待遇領(lǐng)取、費(fèi)用結(jié)算支付以及異地資金劃撥、現(xiàn)金提取消費(fèi)等提供支付結(jié)算手段，多功能的結(jié)合大大地節(jié)約了社會(huì)資源?！扁諊?guó)柱告訴記者。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)指出：“社保卡升級(jí)可以很大程度上給老百姓提供便利，同時(shí)，可以幫助我國(guó)社保從省級(jí)統(tǒng)籌向全國(guó)統(tǒng)籌推進(jìn)，解決跨地區(qū)轉(zhuǎn)移、支付、結(jié)算社?？ㄙY金等問(wèn)題。”
目前，社保卡均為各省、直轄市、自治州自制，卡的顏色、卡號(hào)數(shù)都不相同，對(duì)老百姓而言極不方便，只要跨省、市、州工作，原社?？ɑ镜扔谧鲝U。所以，在人口流動(dòng)十分頻繁的長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)，退?，F(xiàn)象十分普遍。
記者了解到，社保卡加載金融功能計(jì)劃第一步是醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用即時(shí)結(jié)算，今后將運(yùn)用到養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇領(lǐng)取和繳費(fèi)上，再逐步擴(kuò)展到公共服務(wù)領(lǐng)域。目前，上海社?？ㄍ瑫r(shí)印有社保號(hào)和身份證號(hào)，在功能上已經(jīng)具有查詢(xún)和醫(yī)保即時(shí)結(jié)算功能。
“社?？ㄉ?jí)以后，可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌安排，參保人員的參保信息就要全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，包括年齡、繳費(fèi)金額、養(yǎng)老金、參保年限等核心數(shù)據(jù)都將納入，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)?！痹诤卵萏K看來(lái)，“建立全國(guó)統(tǒng)一的社保網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)保制度，打破社?？ǖ牡赜蛳拗坪蛯?shí)現(xiàn)社?？ǖ亩喙δ苁潜娡鶜w?！?/FONT>
服務(wù)“被”升級(jí)
那么，社?？虞d金融功能對(duì)作為社會(huì)保險(xiǎn)重要補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)有怎樣的影響呢？郝演蘇認(rèn)為：“對(duì)于行業(yè)的直接影響不會(huì)很大，不過(guò)，從一定程度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)提出了更高的要求?！?/FONT>
目前，商業(yè)保險(xiǎn)保單的支付、領(lǐng)取都必須通過(guò)保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)，或直接由保險(xiǎn)公司打入投保人銀行賬戶(hù)。郝演蘇指出，一旦社?？ㄉ?jí)完成，老百姓可以在POS機(jī)上支付、結(jié)算、領(lǐng)取，相比之下，保險(xiǎn)公司的服務(wù)顯然不及社保卡。
而在一些保險(xiǎn)業(yè)資深從業(yè)人員看來(lái)：“社保卡升級(jí)不會(huì)影響到商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充仍將扮演重要角色?！痹撊耸窟M(jìn)一步指出，社?？ㄔO(shè)計(jì)有幾個(gè)方面影響：包括有利于個(gè)人所得稅的管理，提升個(gè)稅覆蓋面，使征稅更有效率；有利于個(gè)人信用體系的建設(shè)，加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信，從而使法制思想深入人心，可大幅提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率；有利于提升社會(huì)管理效率，使社會(huì)管理更加高效有序。
“社?？ㄉ?jí)有利于商業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展。”郝演蘇強(qiáng)調(diào)，老百姓不應(yīng)該忽視商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。
我國(guó)城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險(xiǎn)（針對(duì)不同年齡病人有不同的醫(yī)療保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)銷(xiāo)比例）；養(yǎng)老保險(xiǎn)（需要交夠一定年限和退休年齡才能每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金）；生育保險(xiǎn)（單位女職工享受）；失業(yè)保險(xiǎn)（單位辭退后可以領(lǐng)取失業(yè)金）；工傷保險(xiǎn)（工作時(shí)間工傷或工亡，可以報(bào)銷(xiāo)或領(lǐng)取喪葬費(fèi)和撫恤金等）。目前，社會(huì)保險(xiǎn)五個(gè)方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風(fēng)險(xiǎn)，比如：社保對(duì)于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒(méi)有賠付和醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)保障，因此，上述業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)意外險(xiǎn)應(yīng)是民眾購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的首選。
“意外險(xiǎn)花費(fèi)少、保障實(shí)在，是所有保險(xiǎn)中最具保障意義的一類(lèi)險(xiǎn)種，還可根據(jù)保障時(shí)間的長(zhǎng)短靈活選擇險(xiǎn)種。”該人士進(jìn)一步分析，對(duì)于家庭而言，意外險(xiǎn)保障能夠避免因家庭一方（尤其是家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源一方）意外身故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境的局面。
除此之外，社會(huì)保險(xiǎn)沒(méi)有身故責(zé)任，只會(huì)將社保賬戶(hù)中的錢(qián)退給其家人。因此，該人士建議，如果承擔(dān)的家庭責(zé)任較重，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)人壽保險(xiǎn)就顯得十分必要，人壽保險(xiǎn)的投保年限可參考責(zé)任期的長(zhǎng)短而定，責(zé)任期之后，家庭責(zé)任大大減弱，人壽保險(xiǎn)也就可以免去。
銀行業(yè)
銀行卡作用弱化“聯(lián)姻”尚存風(fēng)險(xiǎn)
社?？ň哂秀y行卡的功能，肯定會(huì)引發(fā)銀行之間新一輪的競(jìng)爭(zhēng)?！?/FONT>
社會(huì)保障和金融服務(wù)的”二合一“，社?？◤拇恕奔媛殹白銎鹆算y行卡，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融功能。據(jù)悉，人保部計(jì)劃在今年內(nèi)發(fā)行6億張新社?？ǎ〈鞯刈灾频纳绫？ǎ瑢?shí)現(xiàn)全國(guó)”通存通兌“。面對(duì)半路”殺出“的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行業(yè)又能否泰然處之？
社保卡與金融功能聯(lián)姻，就不只是一張簡(jiǎn)單的公共服務(wù)卡，必然與商業(yè)市場(chǎng)發(fā)生千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。在一些專(zhuān)家看來(lái)，新社?？ù钶d的金融功能將削弱銀行卡的作用。國(guó)家發(fā)改委社會(huì)發(fā)展研究所所長(zhǎng)、中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊宜勇在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)即表示，社保卡具有銀行卡的功能，肯定會(huì)引發(fā)銀行之間新一輪的競(jìng)爭(zhēng)。在他看來(lái)，社保卡具有銀行功能，要尊重老百姓的選擇。過(guò)去一個(gè)部門(mén)愿意跟哪家銀行合作，就跟哪家銀行合作?，F(xiàn)在老百姓愿意選哪個(gè)銀行，就可以選哪個(gè)銀行。
事實(shí)上，各地附加金融功能的社?？ǖ拇_是五花八門(mén)，合作對(duì)象也是各有殊異。加載金融功能的社保卡就是銀行業(yè)的”兵家必爭(zhēng)之地“，必然為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了一個(gè)新的平臺(tái)。
目前，此前發(fā)布的《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》并沒(méi)有具體進(jìn)行表述，確定社保卡具體同哪一家商業(yè)銀行合作。有媒體記者注意到，該通知發(fā)給了國(guó)有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司等。清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏說(shuō)，兩卡合一風(fēng)險(xiǎn)肯定是有的?！北仨氝x擇中型以上的、資質(zhì)合格的銀行合作“。
業(yè)內(nèi)人士建議，”金融化“的社?？☉?yīng)當(dāng)盡力淡化商業(yè)色彩。很顯然，在加載金融功能的時(shí)候，社保卡選擇什么樣的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，事關(guān)民生利益與福祉。如何更經(jīng)濟(jì)地選擇銀行機(jī)構(gòu)消化社保部門(mén)的發(fā)卡成本，是個(gè)很有”藝術(shù)“的命題；二者，不少地方的社?？ㄔ诩虞d金融功能的時(shí)候，詭異地選擇了一些并不常見(jiàn)的銀行機(jī)構(gòu)，給市民享受社?？ㄉ系慕鹑诜?wù)帶來(lái)諸多不便，那么，”神州行“的社保卡會(huì)不會(huì)重蹈這個(gè)”覆轍“，是一個(gè)有待考驗(yàn)的問(wèn)題。
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